Стоит ли запрашивать кредитную историю после погашения кредита?

Содержание:

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ. И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро. То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.

При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании. То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность. А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

МЕЖ ДВУХ КРЕДИТОВ

Есть два кредита: какой из них гасить досрочно?

У многих заемщиков есть более одного кредита, и при частичном досрочном погашении важно понять, на какой из них внести деньги. Общее правило такое: чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее его досрочное погашение

Это означает, что внести средства следует на более дорогой кредит.

Лайфхак

Чтобы усилить эффект, специалисты советуют поступить следующим образом. Деньги, которые высвободятся из-за досрочного погашения дорогого кредита, нужно внести на досрочное погашение дешевого кредита. В этом случае «навар» заемщика будет максимальным.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

В рамках закона финансовые компании обязаны своевременно предоставлять сведения по каждому заемщику в бюро кредитных историй (БКИ). При этом информировать следует обо всех изменениях, которые касаются кредитного договора, в том числе и реструктуризации.

Рассмотрим, как влияет процедура внесения изменений в договор, если у клиента есть просроченные платежи и когда заемщик исправно платит кредит.

Если есть просрочка

На практике распространенное явление, когда у заемщика появляются финансовые проблемы, и он самостоятельно пытается их решить. Однако каждодневные пени только увеличивают сумму долга. Только когда банк предлагает провести реструктуризацию или выставить требование о погашении, клиенту ничего не остается, как обратиться к кредитору и подписать соглашение.

При наличии просрочки кредитор направляет информацию в БКИ. Спустя время поступает новая информация об изменении условий по договору с просроченной оплатой и штрафами.

При получении нового кредита уполномоченный сотрудник банка обязательно сформирует запрос в БКИ и, увидев запись, поймет, что:

  • клиент нарушал сроки оплаты без серьезных причин;
  • банк предложил изменить условия и дал клиенту шанс, в виде реструктуризации долга, чтобы решить вопрос в досудебном порядке.

Если долг, по которому менялись условия, не погашен, то получить новый займ будет крайне сложно. Специалист, который анализирует заявку такого клиента, понимает, что он имеет долг, по которому уже были трудности с погашением.

Если финансовая нагрузка увеличивается, то есть риск того, что заемщик снова перестанет вносить платежи, и банку потребуется искать способы возврата денег. Проще отказаться от такого договора, чем после нести убытки.

На практике финансовые учреждения идут навстречу только в том случае, если проблемный заемщик готов предложить залоговое обеспечение или платежеспособного поручителя. Дополнительным преимуществом будет оформление добровольного договора страхования жизни и здоровья.

Получается, для заемщика с просрочками реструктуризация негативно влияет на кредитное досье, поскольку другие банки понимают, что это вынужденная мера получения денег с клиента, поскольку он не платит.

Если нет просрочки

Ситуации бывают разными. К примеру, у заемщика планируется пополнение в семье и нужны дополнительные траты. В этом случае клиент может посетить офис банка, написать заявление, в котором попросить пересмотреть условия и перенести срок оплаты на несколько месяцев.

В таком случае банк при реструктуризации может не направлять сведения в БКИ или просто указать, что порядочный заемщик письменно обратился в банк заблаговременно и попросил отсрочку, поскольку планирует серьезные финансовые траты по уважительной причине.

Таких клиентов банки любят. При этом сотрудники финансовой компании понимают, что такие граждане даже при получении отказа продолжают исправно вносить оплату. С такой отметкой в БКИ получить новый заем на выгодных условиях не составит труда.

Смена паспортных данных

Часто это касается смены фамилии и утери старого паспорта. Не будем затрагивать мошеннические схемы, вы ведь здесь не за этим, верно? Они всё равно ни к чему хорошему не приводят.

Если вы обратитесь в банк за кредитом с новым паспортом, он передаст данные в бюро кредитных историй. А вот склеятся ли ваши новые данные со старыми, неизвестно. Может, бюро их соединит, а может, и нет. Если в паспорте поменялись все данные, склейка может быть долгой. Велика вероятность ошибки. Поэтому бюро просят клиентов самим подавать заявления на изменение паспортных данных.

При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:

  1. Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
  2. Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.

Как уведомить БКИ, мы писали в статье про исправление кредитной истории, там есть все необходимые образцы заявлений.

Как улучшить КИ?

Обновление информации не всегда несет вред репутации заемщика — это могут быть закрытые платежи и другие изменения, которые положительно сказываются на общей картине. Предусмотрено несколько легальных способов, которые помогут восстановить положительный рейтинг клиента:

  1. Воспользоваться услугами микрофинансовых структур. Такие учреждения в большинстве случаев одобряют заявки клиентов, что обусловлено высокими процентными ставками. В год тариф достигает 350%, но общие суммы незначительные и выдаются на минимальный временной интервал. При должном исполнении принятых обязательств КИ будет восстановлена подобным способом.
  2. Оформить кредитку. Такой платежный инструмент банки выдают охотнее, нежели наличные деньги. В случае испорченной репутации условия будут жесткими, с высокой процентной ставкой. Однако при своевременном возврате средств репутация клиента существенно улучшится.
  3. Приобрести товар в рассрочку и выплатить сумму в указанные сроки. Такой подход также положительно отразится на КИ.
  4. Принести пояснительную документацию. В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, которые препятствуют должному исполнению кредитных обязательств: сокращение рабочего места, серьезная травма или форс-мажорная ситуация. Некоторые компании лояльно подходят к таким проблемам, и в случае предъявления подтверждающих ситуацию документов предлагают пролонгацию договора.

Согласно установленным правилам, данные о заемщике в КИ обновляются не позднее 5 дней с момента последних изменений, но фактически информация может идти в бюро намного дольше. Чтобы своевременно выявить возможные ошибки и неточности, следует ежегодно запрашивать отчет о собственной кредитной истории.

Какие данные передаются в БКИ при досрочном погашении

В кредитной истории отображается вся информация о конкретном заемщике:

  • его персональные и паспортные сведения;
  • наименования кредиторов;
  • условия погашаемых кредитов: сроки погашения, итоговые стоимости и процентные ставки;
  • даты выдачи займов и их полного погашения;
  • факты совершения платежей (для каждого указываются день, внесенная сумма и остаток долга);
  • допускаемые просрочки;
  • подаваемые заявки на получение заемных средств (одобренные и отклоненные);
  • перечисление всех пользователей КИ – запрашивавших ее лиц и компаний;
  • данные о задолженностях по оплате связи, коммунальных услуг, жилья и алиментов.

При досрочном погашении в бюро кредитных историй, договоры с которыми заключены, направляются данные о поступлении очередного платежа. Указываются внесенная плательщиком сумма, дата совершения выплаты. Когда кредит успешно и полностью закрыт, это также отражается в КИ. Но особой пометки банка о том, что кредит был погашен не в указанный в условиях продукта период, а досрочно, в отчете не будет.

Как повлияет досрочное погашение на кредитную историю

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю? Испортится ли репутация или, напротив, улучшится? Влияние закрытия кредита раньше срока неоднозначно и противоречиво. С одной стороны, если плательщик гасит долг заблаговременно, это указывает на его стабильное и неплохое финансовое состояние, обеспечивающее хорошую кредитоспособность.

С другой стороны, в заключенном с банком договоре четко указывалось, на какой срок кредит выдавался, и когда клиент должен был погасить его. Поэтому заемщик, закрывший свой долг раньше, нежели было обговорено изначально, может расцениваться как недисциплинированный и нарушающий условия соглашения (особенно если досрочное погашение запрещено или влечет санкции).

Банки перед выдачей кредитов изучают КИ потенциальных клиентов. Но у каждого кредитора есть собственный алгоритм проверки, включающей анализ множества разных факторов: уровня заработка и семейного положения, наличия недвижимости в собственности и депозитов (вкладов), количества активных займов и прочих.

В кредитной истории банку наиболее интересны непогашенные кредиты, увеличивающие долговую нагрузку, а также просрочки платежей, указывающие либо на безответственность и недисциплинированность плательщика, либо на его плохое финансовое положение и низкий/отсутствующий заработок

Но факты досрочных погашений кредитов могут остаться незамеченными или обделенными вниманием, так как они не выделяются: нужно сверять базовые условия займов (сроки) и даты внесения последних платежей

О досрочном погашении кредитов перед банками у заемщиков и финансовых экспертов сложилось немало мнений. Порой точки зрения кардинально отличаются, но есть суждения, которые нельзя считать стопроцентно верными. И ниже подробно проанализированы такие мифы.

Миф №1 — досрочное погашение портит кредитную историю

Есть мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю. Это не так. Во-первых, в КИ не упоминается четко и наглядно, что кредит банка был погашен раньше срока. Да, дата внесения последнего платежа фиксируется, но чтобы понять, что она отличается от крайней, указанной в договоре, нужно внимательнее изучить условия и сравнить сроки. Столь досконально и скрупулезно репутацию заемщика изучают далеко не все банки.

Во-вторых, фактически досрочный платеж по кредиту – это добросовестное выполнение долговых обязательств перед банком. Клиент не задерживает выплату, вносит даже больше, чем требовалось. Это указывается в кредитной истории и помечается как очередной платеж, совершенный без просрочки. А если кредит закрывается полностью, то уменьшается долговая нагрузка, что на репутации и кредитоспособности сказывается положительно.

Миф №2 — если досрочно погасить кредит, в следующий раз банк откажет

Некоторые полагают, что после досрочного погашения кредита в следующий раз банк откажет в сотрудничестве.

Формально кредитор может отклонить заявку из-за того, что ранее человек закрывал долги досрочно. Но на практике, банку намного важнее, что клиент закрыл задолженность без образования просрочек.

Но совсем необязательно банк ответит отказом в выдаче кредита, даже если ранее клиент выполнял долговые обязательства досрочно. Кредитор настроен на извлечение прибыли и стремится привлекать новых заемщиков. Отказывать в займе кредитоспособному и располагающему финансами человеку невыгодно и нерационально.

Миф №3 — досрочное погашение кредита точно исправит плохую кредитную историю

Исправит ли кредитную историю кредит, если погасить его досрочно? Нет, необязательно это повлияет на репутацию положительно: все будет зависеть от конкретной ситуации. Так, если вы добросовестно и регулярно осуществляли возврат займа банку, то все выплаты отражались в КИ. Зафиксируется в нем и досрочный платеж, но при этом все допускавшиеся ранее просрочки также никуда не денутся. Более того, чем больше своевременных оплат по кредиту, тем лучше становится КИ, и тем эффективнее перекрываются старые негативные сведения о задержках.

Банк при принятии решения о выдаче кредита или отказе в нем не уделяет особое внимание тому, досрочно ли вносились платежи или нет. Но зато он точно заметит все просрочки, негативно влияющие на кредитоспособность

Кроме того, как раз из-за досрочного закрытия долга кредитор может отказать или предложить не самый выгодный продукт.

Но если кредитная история испорчена большим количеством активных задолженностей, то досрочное закрытие одной или нескольких снизит долговую нагрузку. В таком случае КИ не портится, а, напротив, улучшается.

«Чем больше человек заинтересован в кредитах, тем меньше вероятность, что он их выплатит»

— Скоринговая модель — это чистая математика, — объясняет Виктор Пленкин. — Это статистическая модель, формула, которая анализирует массив информации о прошлом периоде и прогнозирует поведение заемщиков в будущем. Скоринговые модели могут быть очень разными, но наша учитывает только то, что входит в кредитную историю. Это информация обо всех заключенных договорах и обязательствах по ним, данные о запросах кредитной истории со стороны банков, некоторые демографические сведения — возраст, место жительства.

— Что из этого больше всего влияет на кредитный рейтинг?

— Один из ключевых параметров в нашей модели — это информация о просроченных платежах. Она составляет 25% скоринговой оценки. С одной стороны, это целых 25%, с другой — всего лишь 25%. Поэтому если кто-то считает, что просроченный платеж сразу обрушивает кредитный рейтинг, то это не так.

Информация об обязательствах — это еще 25% скоринговой оценки. Здесь имеется в виду то, сколько заемщику в настоящий момент остается выплатить по действующим кредитным обязательствам. Еще 24% приходится на данные о том, какие у человека были кредитные продукты и когда. Информация о количестве запросов кредитной истории со стороны банков — это 15% конечной оценки, демографические сведения — 11%.

— Почему запросы кредитной истории так сильно влияют на скоринговую оценку?

— С этим многие не согласны. Но нужно понимать, что эти пропорции не результат какого-то решения экспертов, а статистика, которая основывается на данных прошлого периода. Запросы кредитной истории — это косвенное подтверждение заинтересованности в кредитах, а каждый, кто работает с банковскими рисками, знает: чем больше человек хочет получить кредит, тем меньше вероятность, что он его выплатит.

— А из демографических показателей что самое важное с точки зрения кредитоспособности?

— Изначально мы оценивали три параметра — возраст, место жительства и пол. Возраст имеет большое значение. Чем старше человек, тем более осмысленно и предсказуемо он себя ведет, во всяком случае, с точки зрения кредитования. До 25 лет люди более импульсивны, подвержены эмоциональным покупкам, а это сказывается на их кредитоспособности. Но по мере увеличения возраст начинает положительно влиять на скоринговую оценку, и эта зависимость не преломляется вплоть до наступления пенсионного возраста.

Связь кредитоспособности и места жительства тоже есть: жители крупных городов платят лучше, чем жители малых населенных пунктов или сельской местности. К сожалению, это отражение экономической ситуации в стране. Мы видим, что отличия в платежеспособности есть даже на уровне областей, регионов. Но в скоринговой оценке градация не такая детальная: крупный город, средний город, малый населенный пункт.

Пол (мужской, женский. — Прим. ред.) тоже есть в кредитной истории, и изначально мы анализировали этот фактор. Но выяснилось, что он не оказывает никакого влияния на платежеспособность, поэтому в скоринговой модели его нет. В этом плане у нас гендерное равенство.

— Получается, ни зарплата, ни работа на кредитный рейтинг не влияют?

— Наша скоринговая оценка учитывает только данные кредитной истории, куда не входит ни работа, ни зарплата. Но эти данные могут интересовать каждый банк в отдельности, и точка отсечения по этим параметрам у каждого будет своя.

— Почему Нацбанк решил изменить свою скоринговую модель и что это будут за изменения?

— Предельный срок жизни скоринговой модели составляет пять лет, и эти пять лет истекают в нынешнем году. Сделать одну модель раз и навсегда невозможно: появляются новые важные переменные, приходят новые поколения со своим поведением, меняется экономическая ситуация в стране — и все это нужно учесть. Могу сказать, что мы точно планируем включить в скоринговую модель займы в ломбардах и обязательства по договорам лизинга. Сейчас они входят в кредитную историю, но не учитываются в скоринговой оценке. По картам рассрочки и овердрафтам будет учитываться объем фактической задолженности. Опять же, в кредитной истории уже видно, пользуется ли держатель такой карточкой или она лежит без дела, а теперь мы добавим эту информацию в расчет скоринговой оценки.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке

Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Досрочка по ипотеке – подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором

Что влияет на КИ

Для четкого понимания вопроса важно знать, что сказывается на создание кредитной истории. Негативное влияние имеют следующие факторы:

  1. Задержки в перечислении платежей. При трудностях в получении зарплаты просрочки в два-три дня не влияют на КИ. Иное дело, если человек дольше задерживает выплаты или делает это регулярно. В таком случае банк отправляет соответствующие сведения в БКИ.
  2. Открытые долги. Если текущая задолженность больше размера ежемесячной выплаты, это негативный момент для банка.
  3. Большое число заявок. Активное обращение в банковские организации и МФО свидетельствует о трудностях человека с финансами. Кредитор делает выводы о неплатежеспособности такого заемщика.

При анализе клиента банк оценивает и другие факторы — частоту обращений в МФО, количество активных займов, виды кредитов и т. д. К примеру, вовремя выплаченная ипотека позитивно влияет на КИ человека и говорит о его ответственности.

Влияние досрочного погашения на КИ

После получения заявки от клиента банк направляет запрос в БКИ для принятия решения по кредиту. В полученном отчете видны подробные сведения о взаимодействии человека с финансовыми организациями (просрочки, текущие долги, поданные заявки, отказы и т. д.). С учетом этих факторов принимается решение о предоставлении денег в долг или отказе в выдаче займа. В кредитной истории не указывается факт досрочного погашения. Когда обязательства выполнены, делается соответствующая отметка. Иное дело — просрочки, которые однозначно портят финансовую репутацию.

Но существуют нюансы, которые важно знать при преждевременно погашении займа:

  1. Расскажите кредитору о намерении выплатить долг раньше срока. Требуется назвать точную сумму, которая будет перечислена. Это необходимо для принятия денег и пересчета графика. Если не предупредить банковскую организацию заранее, на следующий месяц размер платежа и проценты не поменяются.
  2. Убедитесь, что досрочное погашение выгодно. При аннуитетной схеме досрочное погашение не имеет смысла, если заемщик выплатил больше 50% займа. Аннуитет построен таким образом, что первые месяцы человек погашает проценты, а уже после тело займа. Выплата долга раньше срока, но во второй половине кредита не имеет смысла.
  3. После погашения нужно взять справку, подтверждающую выполнениt обязательств. Это документальная гарантия того факта, что у человека отсутствуют долги. В будущем такая предусмотрительность избавляет от претензий кредитора.
  4. Банк не имеет права начислять штраф за досрочное погашение. Такие платежи (как и комиссии) противозаконны. Если в договоре предусмотрены соответствующие пункты, их легко оспорить через суд.

Это значит, что досрочная выплата не имеет влияния на КИ заемщика. Это объясняется тем, что факт преждевременного погашения не отражается в кредитном отчете.

Какие еще сроки связаны с кредитной историей

В законе № 218-ФЗ указаны еще несколько сроков, о которых нужно знать заемщику:

  • 3 рабочих дня дается на предоставление отчета из кредитной истории (срок начинает течь после получения запроса);
  • в срок до 5 рабочих дней БКИ предоставляет сведения о кредитной истории юридическим лицам, которые выдают займы (на практике, отчет формируется намного быстрее);
  • до 30 дней дается БКИ на проверку информации заемщика о недостоверности или неточности сведений в кредитной истории.

Отметим, что коллекторы могут получить сведения из кредитной истории только при наличии согласия должника. Согласие может быть выдано напрямую коллекторской фирме, либо в процессе перехода прав требования.

Коллекторы говорят, что они испортят вашу кредитную историю? Закажите звонок юриста

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Хорошо или плохо?

С точки зрения экономики для банка досрочное погашение – это плохо, так как теряется прибыль в процентах. Одобряя заявку и рассчитывая кредит, банки планируют свой доход, и если кредит гасится досрочно, то банк в лучшем случае покроет свои затраты на заключение договора и рассмотрение заявки. Учитывая, что затраты на зарплату и офисные расходы включаются в процент по кредиту, банк может даже претерпеть убытки.

В таких случаях заемщик может даже попасть в число нежелательных клиентов, пусть и временно.

Возможность досрочно погасить кредит говорит о финансовой стабильности заемщика, поэтому может оказать и положительное влияние на историю. Долг платежом красен, и в социальном плане долг, возвращенный раньше срока, играет на руку заемщику.

Но банк – это коммерческое учреждение, ориентированное на получение прибыли. Банки предпочитают финансовую дисциплину, то есть погашение кредита в четко установленный срок. С этой точки зрения досрочное погашение говорит о финансовой недисциплинированности заемщика, а также о том, что он не интересен банку как прибыльный клиент, ведь банк так и не получил ожидаемого дохода.

Через сколько данные о досрочном погашении попадают в БКИ?

Информация о досрочном закрытии кредита или о частично досрочном должна поступить в бюро кредитных историй в срок, установленным в договоре о предоставлении информации, но не позднее, чем 5 рабочих дней с момента совершения действия заемщиком. Сведения поступают в бюро в электронном виде.

Случаются ситуации, когда информация по каким-то причинам не поступила в ведомство, и кредит остался активным. У заемщиков случались задержки на недели и месяцы.

В этом случае рекомендуется самостоятельно запросить отчет из БКИ и проверить закрытие обязательства, обновится ли информация. В случае ошибки нужно написать заявление в бюро с просьбой исправить либо дополнить сведения. К заявлению прилагаются доказательства – квитанции, копии договора и проч.

Заемщикам стоит использовать досрочное погашение не только потому что оно не портит КИ, но и для облегчения финансовой нагрузки. А запрашивать отчет из БКИ лучше перед подачей заявки и после закрытия долгов.

Способы уменьшить влияние перекредитования на кредитную историю

Рефинансирование обычно инициируется заемщиком из-за невозможности регулярно погашать кредит, ставший слишком обременительным для бюджета. И если возникла необходимость перекредитоваться, то нужно постараться сохранить репутацию или даже улучшить кредитную историю. Для этого следуйте рекомендациям:

  1. Обращайтесь за услугой перекредитования своевременно, а не после просрочек и увеличения задолженности из-за штрафов. Если денег не хватает, сначала есть смысл связаться с кредитором и попросить его о пересмотре условий договора (продлении срока, снижении ставки) или о предоставлении кредитных каникул. Если переговоры безуспешны, ищите варианты рефинансирования.
  2. Ответственно подходите к выбору продукта. Изучайте рынок банковских услуг и выбирайте вариант, который будет для вас оптимально подходящим и максимально выгодным. Это позволит добросовестно, без ухудшения КИ и без ущерба для бюджета выполнять долговые обязательства.
  3. Изучайте условия нового кредита, предоставляемого в рамках рефинансирования, очень внимательно и тщательно. Займ должен быть не только посильным, но и выгодным для заемщика. Выгода достигается за счет понижения процентной ставки, продления сроков кредитования с уменьшением величин выплат, отсутствия платных услуг (если они предусматривались прошлым договором). Одна выплата должна быть меньше, чем раньше. А для выяснения размеров итоговых переплат можно попросить менеджера рассчитать кредит или самостоятельно воспользоваться онлайн-калькулятором.
  4. Ведите с новым кредитором диалог, чтобы получить хорошее предложение. Для банков рефинансирование не очень выгодно, ведь сниженный процент – это уменьшение прибыли. Поэтому кредитные организации стремятся предложить продукты с максимально высокими ставками. Но если высказать мнение и отстоять позицию, то кредитор может пойти на уступки, ведь для него лучше согласиться с клиентом и лишиться только части дохода, нежели совсем потерять деньги, отказавшись от сотрудничества.
  5. Определите, куда лучше обратиться: в выдававший старый кредит банк или же в новый. При выборе анализируйте предлагаемые условия и издержки. При обращении в ту же организацию можно упростить оформление, так как не нужно снова подтверждать платежеспособность, готовить документы. В новый банк надо предоставить старый договор кредита, подтверждения доходов. Кроме того, может предусматриваться оплата дополнительных обязательных услуг (например, страхования) или сопровождения кредитного счета. Но иногда другие кредиторы предлагают лучше условия с целью привлечь клиентов.

Следуя этим несложным советам, можно сделать рефинансирование не только более выгодным, но и положительно влияющим на КИ.

Как повлиять на обновление и улучшение кредитной истории

Обновляется ли кредитная история, если вы принципиально не пользуетесь услугами банка и не берете кредиты?

Сведения об обычных банковских операциях (зачисление или снятие денег, переводы и оплата в магазинах) в кредитной истории не отражаются. Если у вас не возникало обязательств перед банком, в БКИ никакие сведения не передадут.

Есть исключение из этого правила — если вы платите кредитной картой, то ваши транзакции в общей сумме за контрольный период, например, за месяц, и сведения о погашении долга по кредитке будут отражены в КИ.

Если у вас ранее были просрочки по кредитам и займам, сведения о них будут аннулированы в истории только через 10 лет. Пока этот период времени не прошел, можно постепенно улучшить информацию в БКИ. Как это происходит:

  • погашение задолженности до взыскания ее через суд будет отражено в истории и является положительным моментом;
  • если позволяет возможность, можно брать небольшие займы и выплачивать их точно в срок, что сразу будет отражено в базе данных БКИ;
  • можно оспорить данные в кредитной истории, в том числе через суд, что обязательно учтет БКИ.

Рекомендуем постоянно контролировать свою кредитную историю, тем более что 2 раза в год отчет можно получить бесплатно. Если видите ошибки или несоответствия, сразу подавайте в БКИ заявление об их устранении.

Банк России рекомендовал в начале октября 2021 года кредитным и микрофинансовым организациям, а также — кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории каждого конкретного пользователя КИ, в электронной форме.

Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, через регистрацию личного кабинета или посредством отправления письма через сервис электронной почты.

Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве. С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить информацию, внесенную в их КИ (и, по их мнению — несправедливую) смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории. Это, например, в банк или микрофинансовую организацию.

А далее кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону (218 ФЗ «О кредитных историях»), для оспаривания любых данных заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.

Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг, ведь они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector