Просрочки по кредиту. инструкция по выживанию в условиях финансовых трудностей

Могут ли на меня подать в суд

Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.

Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга. 

В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.

Банку это невыгодно, вариант с коллекторами ему более предпочтителен. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассмотрено в суде?  Как только тот вынесет постановление о взыскании, работу начнут судебные приставы. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество для погашения долга. Можно лишиться квартиры, машины и даже мелкой бытовой техники.

В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита

Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.

При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд

Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите. . Изъятие документов 

Изъятие документов 

При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.

Влияние на поручителя

Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.

Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?

Ограничения по выезду за рубеж возможны в случае, если дело должника уже перешло к судебным приставам. Они формируют на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов реестр должников. Это открытый список, доступ к которому имеют различные федеральные службы, в том числе пограничная. При попытке выезда за рубеж и при наличии солидного долга вам могут отказать в пересечении границы до его погашения. Нередко сделать это можно прямо в аэропорту, но расстаться со значительной суммой денег на отпуск перед вылетом будет неприятно.

Обжалование договора

Любой кредитный договор должен соответствовать законодательству. Сейчас действует № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который определяет основные условия подобных сделок.

Например, если в тексте указано применение двойных штрафных санкций (неустойки и штрафа, иных платежей), если сумма процентов за день превышает 1% или если неустойка более 20 процентов в год, должник может такие пункты оспорить.

Обжалование одного пункта не приведёт к расторжению договора. Однако это может привести к уменьшению долговой нагрузки. Это актуально при постоянных просрочках выплат, так как поможет платить в дальнейшем в полном объёме и вовремя.

Что такое просрочка

Чтобы разобраться в действиях, которые предпринимает Сбербанк, когда возникает просрочка по кредиту, необходимо определиться и с некоторыми актуальными понятиями. Ими оперирует в общем доступе сам Сбербанк для информирования потенциальных клиентов о предоставляемых услугах, включаются они и в договор.

Сам кредит является срочной задолженностью, которая погашается периодически в обговоренные числа. Поэтому при возникновении задержки по очередному внесению возникает просроченная задолженность по кредиту. Отдельным понятием выступают и просроченные проценты за пользование выданным кредитом, начисленные Сбербанку бонусом за услугу.

Сама просрочка представляет собой факт отсутствия своевременной ежемесячной выплаты по срочной задолженности, фиксируемой после платежной даты, указанной в договоре. Она в свою очередь является конкретной календарной датировкой, на момент наступления которой вносится определенная сумма для погашения кредита и процентов Сбербанку.

Что делать, если нечем платить по займу МФО

При отсутствии средств для выплаты долга кредитному договора в установленную дату следует проверить возможность пролонгации. Данную услугу предоставляют не все МФО. ЗА пролонгацию взимается плата на разных условиях. Некоторые микрофинансовые организации продлевают срок возврата микрозайма неограниченное количество раз, другие дают воспользоваться такой возможностью только несколько раз.

При отсутствии возможности продлить срок возврата микрозайма рекомендуется обратиться за кредитом в другую микрофинансовую организацию. Действующие просрочки усложняют процедуру оформления микрокредита.

Отличным выходом из ситуации является также получение кредитной карты с льготным периодом возврата. На снятые средства в течение 55-60 суток проценты не начисляются. Льготный период должен распространяться также на снятие наличных, данный вопрос следует обязательно уточнить при оформлении карты. Снятые с карты средства необходимо использовать для погашения долга в МФО. При условии возврата кредитных средств в течение льготного периода удастся избежать выплаты процентов.

При необходимости всегда можно одолжить деньги у родственников или знакомых.

При отсутствии свободных средств для погашения задолженности не следует прятаться от кредитора. С МФО можно договориться о реструктуризации долга. При общении с сотрудниками финансовой организации рекомендуется сохранять честность. Подробное описание ситуации, в которую попал должник, поможет исправить ситуацию. Кредиторы могут пойти навстречу, предложить оптимальный выход из ситуации.

Что такое просроченная кредитная задолженность

Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.

В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.

Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.

Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.

Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.

Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:

  • Срочная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, возврат которой предстоит до конца действия договора, то есть сроки погашения еще не наступили.
  • Просроченная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, которая не была внесена вовремя, то есть график выплат по ней нарушен.
  • Текущая задолженность по кредиту– термин, которым оперируют банковские работники, это суммарный долг, который числится по кредитному договору к выплате на конкретную дату.

Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:

1. Физические лица. 

Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:

  • ипотечный;
  • потребительский;
  • кредитные карты;
  • автокредиты.

Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:

  • потери дохода – лишение работы и невыплата зарплаты;
  • потери трудоспособности из-за болезни;
  • лишения основной части семейного дохода из-за потери кормильца.

В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.

2. Юридическое лицо. 

В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:

  • образование чрезмерного излишка товарно-материальных запасов;
  • убыточная деятельность;
  • товар или услуги предприятия перестали пользоваться спросом.

Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.

Чем грозит просрочка?

Итак, вас интересует, что будет если просрочить платеж по кредиту в «Сбербанке»? Как было указано выше, просрочка по кредиту грозит начислением штрафов в размере 20% годовых на первом этапе. Более точная величина неустойки указывается в индивидуальном соглашении между клиентом и кредитором.

Кроме того вас начнут донимать из банка регулярными звонками, смс-уведомлениями, письмами с напоминанием вернуть долг. Если будете игнорировать обращения кредитора, не исключено, что банковская организация продаст или передаст ваш долг коллекторам, подаст на вас в суд. Возможен также вариант списания задолженности по сроку давности, но прежде заемщику придется терпеливо пройти все этапы банковских «расправ».

Немаловажной информацией для должника, который просрочил заем, является факт испорченной его кредитной истории. Дело в том, что банки обязаны периодически отправлять сведенья о своих заемщиках в Бюро кредитных историй

В специализированных организациях эти данные хранятся на протяжении нескольких лет, поэтому даже незначительные просрочки в прошлом могут сыграть решающую роль при получении кредита в будущем. Об этом следует помнить.

Последствия просрочки для заемщика

Помимо материальных затрат многие забывают о том, что банки сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй. В НБКИ поступают данные о кредитовании и соблюдения договора. Когда банк не получает деньги и видит, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты, он информирует бюро.

НБКИ хранит данные о всех кредитах, которые брал человек и его платежеспособности. Если просрочка становится закономерностью, у человека ухудшается кредитная история. Плохая КИ – дорога в черный список кредиторов. Злостный неплательщик рискует репутацией добросовестного клиента и лишается возможности брать кредиты в следующий раз. Банки оценивают просрочки по кредитной карте и решают что делать: выдавать займ или нет?

Скрываться от кредитора не имеет смысла. Наоборот, банк пойдет навстречу, если увидит желание погашать задолженность. Решив уклоняться от ответственности, ждите звонков, повестки в суд, а порой и знакомство с коллектором.

Причины просрочек

Мотив, по которому заемщик пропустил время выплаты, играет важную роль в поведении кредитной организации по отношению к должнику:

  • Забывчивость клиента. Эта причина является самой популярной. Для того чтобы невнимательность не влияла на внесение платежей, многие банки автоматически перечисляют необходимую сумму, например, с зарплатной карты на кредитный счет.
  • Изменение финансового состояния. Временные трудности, которые привели к невозможности оплачивать взятую ссуду, испытывают почти треть клиентов. Например, увольнение, длительный больничный, смерть члена семьи.
  • Неправильное планирование бюджета. Некоторые клиенты не справляются с кредитной нагрузкой из-за роста цен.
  • Просрочка платежа по техническим причинам. Она возникает, если не работает программное обеспечение банка и переводы по кредитным договорам не принимаются.
  • Незнание способов оплаты долга. У заемщика отсутствует понимание условий возврата ссуды.

Что будет, если заемщик откажется выплачивать кредит?

Если долг определен, а заемщик его игнорирует, возможны следующие последствия:

  • ухудшение кредитной истории – получить новый заем станет невозможным, так как банк сможет сразу узнать о наличии открытой просрочки;
  • рост задолженности – ежедневно будут начисляться пени и неустойки, если в будущем клиент решит погасить кредит, сумма может оказаться в несколько раз больше;
  • обвинение в мошенничестве – если заемщик берет кредит и не вносит ни одного платежа, его действия могут быть расценены как мошенничество, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Также возможен запрет на выезд за границу и встреча с коллекторами. Чтобы точно знать состояние своего долга, можно заказать свою кредитную историю через интернет.

Проверка истории без регистрации

Один из самых быстрых и легких способов получения кредитной истории – сервис www.service-ki.com. Для запроса информации потребуется минимальный алгоритм действий. Заемщику нужно:

  • посетить сайт www.service-ki.com;
  • пройти по вкладке получения отчета;

ответить на вопросы небольшой анкеты (обозначение согласия на обработку персональных данных обязательно);

отправить запрос.

Услуга предоставляется на платной основе, стоимость определяемой истории – 340 рубей.

Регулярная проверка кредитной истории полезна не только лицам, которые часто берут кредиты, но также тем, кто никогда не подает заявки на получение заемных средств. Рейтинг гражданина может снизиться не только из-за просрочек, но и по причине возникновения в истории ошибок (по вине сотрудников банка или Бюро кредитных историй), а также и-за мошеннических действий, в результате которых кредит оформляется по чужому паспорту.

Чтобы своевременно обнаружить подобные действия и снизить их негативные последствия, важно проверять свою историю как можно чаще

Передача кредита коллекторам

При возникновении просрочек бак использует два варианта взыскания:

  • подача иска в суд;
  • передача долга коллекторам.

Первый вариант считается более выгодным, однако он требует достаточно много затрат, как временных, так и финансовых. Поэтому многие банки предпочитают просто продать долг коллекторам.

Такая процедура имеет законную силу, если:

  • в кредитном соглашении имеется пункт о возможности передачи личных данных третьим лицам без получения согласия заемщика;
  • клиент дал письменное разрешение на передачу задолженности (в случае отсутствия подобного условия в договоре);
  • заемщик получил уведомление о смене кредитора.

Для соблюдения последнего условия, банк должен знать не только адрес постоянной регистрации, но и место пребывания. В противном случае, должник сам несет ответственность за неполучение корреспонденции, направленной ему на предоставленный финансовой организации адрес.

Если с должником связались коллекторы для взыскания долга, ему нужно:

  • узнать, на каком основании они действуют – в качестве посредников или новых кредиторов по договору цессии;
  • определить объем предъявляемых требований по кредиту;
  • обратиться в банк, чтобы удостовериться, действительно ли долг по кредиту передан третьим лицам;
  • отказываться от любых переговоров, указывая, что единственным вариантом решения конфликта станет суд.

Должник может обратиться в полицию, если коллекторы звонят или пишут по вопросам кредита после 23 часов либо до 8 утра (привлечение по статье за хулиганство), приходят домой и ведут себя агрессивно, начинают угрожать и т.д.

Принято считать, что коллекторы могут применить физическую силу или использовать способы морального давления, но на самом деле у них достаточно ограниченные права. Поэтому главное – не впадать в панику и настаивать на том, что все вопросы по кредиту будут решаться исключительно в судебном порядке.

Запрет на выезд за границу

Одна из мер воздействия на должников – запрет на выезд за пределы страны. Судебные приставы накладывают данное ограничение, если общая сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей (до октября 2020 года – более 10 тысяч рублей). Соответствующее постановление подают в Управление пограничного контроля и должник, пытающийся выехать из страны, будет остановлен.

Срок действия постановления о запрете на выезд – полгода. Если в течение данного времени задолженность не будет погашена, приставы направят новый исполнительный документ.

Что делать если банк не идет на уступки

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Объявление себя банкротом

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.

10 лояльных к должникам банков

Банк Неустойка
1 ВТБ В виде неустойки за несвоевременное погашение кредита начисляется пеня 0,1 % от величины неисполненных обязательств за один день просрочки.
2 Альфа-Банк При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
3 «Райффайзенбанк» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
4 «Бинбанк» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
5 Ханты-Мансийский банк «Открытие» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
6 «Ситибанк» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
7 Банк «Ак Барс» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
8 Банк «Зенит» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
9 «Хоум Кредит банк» При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
10 МТС-банк При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По словам Галины Ванчиковой, возможность объявить себя банкротом используется как крайняя мера — когда должник уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками. Как правильно оформить банкротство физического лица?

Кроме того, нужно понимать, что процедура эта недешевая, придется платить за услуги финансового управляющего, судебные процедуры.

Пока дело рассматривается, физлицо может быть ограничено в осуществлении имущественных сделок, выездах заграницу, распоряжении банковскими счетами. После завершения процедуры тоже появляется ряд ограничений: если в течение пяти лет клиент решит обратиться за новым кредитом, он обязан сообщить кредитору о факте банкротства в прошлом, а в течение трех лет со дня завершения банкротства запрещается занимать руководящие посты.

НЕ ДЕЛАЙ ЭТОГО!

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Уклонение от контакта с кредитором и попытки ввести банк в заблуждение только усугубят ситуацию в дальнейшем и лишат возможности урегулировать проблему мирным путем.

Также не стоит искать защиты у многочисленных «раздолжнителей», чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб. Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита. Не говоря уже о том, что лучше потратить остаток денег не на оплату услуг мошенников и псевдо-юристов, а на погашение долга, указывает Алексей Антонов.

Сколько можно не платить по кредиту?

Просрочки до 14 дней, которые имеют документальное подтверждение причины неуплаты или появились из-за технических проблем, можно ликвидировать. Две недели – это допустимый срок, когда можно решить вопрос полюбовно. Основной платеж внести придется, но вот о штрафах и пени можно будет забыть. В остальных случаях придется заплатить и платеж, и проценты, и штрафы.

Не ждите пока пройдет год, и не доводите до суда. Пробуйте реструктуризировать или рефинансировать кредит. Также воспользуйтесь пролонгацией кредита, если такую услугу предоставляет учреждение. Она заключается в продлении срока кредитования и уменьшении размера ежемесячного платежа.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector